Infonavit, Fovissste ou banque : lequel choisir en 2026

La question revient dans presque tous les premiers appels : avec quel crédit acheter? La réponse honnête est que tout dépend de votre situation, et non du taux le plus bas affiché dans une publicité.

La comparaison utile n’oppose pas non plus un taux à un autre. Elle porte sur le montant que chaque formule vous prête, avec quelle mise de fonds et pour quel type de propriété. Un crédit au meilleur taux qui ne couvre pas la maison que vous voulez n’est pas le meilleur crédit.

Infonavit

Si vous cotisez à l’Infonavit et que votre sous-compte affiche un solde, celui-ci compte comme mise de fonds, ce qui peut vous rapprocher de l’achat bien plus vite que d’épargner de votre côté. La durée peut aller jusqu’à 30 ans et la mise de fonds débute à 5 %. L’inconvénient : le montant maximal peut s’avérer insuffisant pour des propriétés côtières affichées en dollars.

Vérifier ce solde est la première chose à faire, car il modifie le montant de mise de fonds que vous devez réunir. Il peut aussi être combiné à un prêt bancaire dans les formules de cofinancement, qui constituent la solution habituelle lorsque le montant de l’Infonavit ne suffit pas, mais que le solde permet de ne pas puiser dans vos liquidités.

Fovissste

Le Fovissste est l’équivalent pour les fonctionnaires, avec un taux fixe préférentiel et le même horizon de 30 ans. Si vous êtes admissible, c’est souvent l’une des formules les plus confortables sur le plan de la mensualité.

Il faut ici surveiller le calendrier : le crédit est attribué par appel de candidatures et selon un pointage, de sorte que la date à laquelle vous pouvez l’utiliser n’est pas toujours de votre choix. Si la propriété qui vous intéresse a une date de livraison rapprochée, confirmez les délais avant de verser un acompte.

Prêt bancaire

Le prêt bancaire (BBVA, Banorte, Santander et autres) offre un montant plus élevé et plus de souplesse quant au type de propriété, en échange d’une mise de fonds plus importante (de 10 % à 15 %) et de durées habituelles de 20 ans. Un taux fixe vous protège des hausses, mais cette tranquillité a un prix.

C’est aussi la seule des trois formules qui finance sans restriction de type ni d’usage, ce qui compte si vous achetez pour louer ou si la propriété est côtière et affichée en dollars. En contrepartie, elle exige une évaluation, une vérification des revenus plus rigoureuse et des frais de clôture d’environ 5 % de la valeur, qu’il faut ajouter à la mise de fonds quand vous calculez les liquidités nécessaires.

Comment décider

Notre recommandation pratique : faites simuler les trois formules avec votre mise de fonds réelle et le prix de la propriété qui vous intéresse, avant de vous engager. L’écart de mensualité entre les formules détermine parfois quelle propriété est réellement à votre portée.

L’ordre qui fonctionne : vérifier le solde du sous-compte, obtenir ensuite la préautorisation bancaire, qui est gratuite et vous donne le montant réel, et seulement après, aller visiter des propriétés. Faire l’inverse est la cause la plus fréquente d’une transaction qui s’effondre deux semaines avant la signature.